Skal jeg vælge fast eller variabel rente?

Rente historik 1

Vi får tit spørgsmålet, og vi ser det mindst lige så tit på forskellige fora. Svaret er selvfølgelig JA! Du er nødt til at vælge.

Men det rette spørgsmål er nok, hvad konsekvensen kan være ved at vælge det ene eller andet. Hvor meget kan det koste at vælge forkert?

Hvis man stiller os spørgsmålet og forventer et klart svar, så bliver man skuffet.
Det eneste vi kan gøre, er at opstille nogle regnestykker, som er baseret på forskellige forudsætninger, så det gør vi her med et eksempel,
hvor vi sammenligner et 2 % lån* med et F-Kort** og et F5-lån***.

Kursværdien af lånene er på 1 million kroner og de afdrages alle over 30 år.
Beregningerne er lavet 10 år frem i tiden og alle tal er gennemsnit for 10 år.

Uden renteændringer:

2 % fast rente F-kort F5
Bruttoydelse

4.281

3.341

3.533

Nettoydelse

3.698

3.190

3.288

Afdrag

2.267

2.819

2.689

Gæld efter 10 år

737.846

661.653

677.270

Sparede nettoydelser

60.917

49.110

Gæld minus opsparing

737.846 600.736

628.161

Så langt er der jo ingen tvivl. F-Kort er bedst, men vil renten være helt fast de næste 10 år?
Måske, men sandsynligvis ikke, så nu forudsætter vi, at renten stiger med 1 % om 2 år:

1 % rentestigning efter 2 år

2 % fast rente

F-kort

F5

Bruttoydelse

4.281

3.673

3.724

Nettoydelse

3.698

3.362

3.385

Afdrag

2.267

2.601

2.555

Gæld efter 10 år

737.846

687.863

693.319

Sparede nettoydelser ****

40.219

37.435

Gæld minus opsparing

737.846

647.644

655.884

Kursværdi *****

678.818

647.644

655.884

Hertil er F-kort stadig vinderen, men hvis nu renten stiger med endnu 1 % efter yderligere 2 år:

1 % rentestigning efter 4 år

2 % fast rente

F-kort

F5

Bruttoydelse

4.281

3.923

4.031

Nettoydelse

3.698

3.494

3.551

Afdrag

2.267

2.445

2.377

Gæld efter 10 år

737.846

706.563

714.702

Sparede nettoydelser

24.350

17.514

Gæld minus opsparing

737.846

682.213

697.189

Kursværdi *****

634.547

682.213

697.189

 

* kurs 99 hvilket betyder, at startgælden er 10.000 kr. højere. Bidragssatsen er 0,74 %.
** Renten på F-Kort tilpasses hvert halve år. Bidragssatsen er 0,9 %.
*** Renten er fast i 5 år. Startrenten er 0,32 % og bidragssatsen er 0,88 %.
**** Opsparingen er uforrentet og kan forøges ved f.eks. at afdrage på anden gæld.
***** Det er forudsat, at kursen falder med 7 point når renten stiger med 1 %.

Er du så blevet klogere? Sikkert ikke, for man kan jo blive ved med at ændre forudsætningerne og så får man andre tal.

Det man kan sige er dog, at hvis man ser kortsigtet på mulighederne, kan man reducere nettoydelsen her og nu med 508 kroner pr. måned ved at vælge et F-Kort fremfor et 2 % lån.
Men man kender kun ydelsen 6 måneder frem.
Vælger man F5-lånet kender man ydelsen i 5 år, og kan spare 409 kroner i forhold til 2 % lånet.

Det er jo ikke ligefrem matematik på højere plan at konkludere, at renten skal stige med lidt over 2 % før de variabelt forrentede lån bliver dyrere i ydelse, når forskellen i starten er ca. 2 %.
Men netop dette udgangspunkt har mange. ”Vi kan tåle at renten stiger med 2 %” og det er selvfølgelig rigtigt.
Men husk at hvis renten stiger med 2 % og man vil i fast rente herfra, så er den sandsynligvis 4 % eller højere i stedet for 2 % nu

Hvis du vælger den faste rente, kan vi hjælpe dig med den løbende overvågning af lånet og dine konverteringer.

Ring 4330 0050 hvis du vil høre mere.

Del denne artikel
Share on Facebook
Facebook
Share on LinkedIn
Linkedin
X