Du kan gennemføre sagen på 2 måder:

1. Udbetaling af lånet i dag og pari-straks indfrielse af det nuværende lån
2. Kurssikring af lånet til 30.12 og pari indfrielse 30.12.

Hvis du bruger pari-straks indfrielse får realkreditinstituttet indfrielsesbeløbet med det samme, og indtil pengene betales videre til obligationsejerne, skal du betale en rente til realkreditinstituttet. Den tillægges obligationsrenten og det samlede beløb kaldes differencerenter. Udgiften kan trækkes fra i skat.

Hvis du kurssikrer lånet, beregner realkreditinstituttet, eller banken som laver kurssikringen, et kursfradrag så du får en lavere kurs på det nye lån. Denne udgift kan ikke trækkes fra i skat.

Hvad er billigst?

Du er nødt til at spørge realkreditinstituttet eller banken i hvert eneste tilfælde, men her er 2 eksempler, hvor et 2 % lån på 3 millioner konverteres til 1 %:

Du kan her drage 2 konklusioner:

1. Du betaler markant mere i differencerente, hvis du har lånet i Realkredit Danmark (+10,17%)
   (I Totalkredit/Nykredit er omkostningen den samme)
2. Du betaler markant mere for kurssikring i Realkredit Danmark (+31,77%)

RealRåd kan regne på, hvad der er billigst for dig. Ring på 4330 0050 eller skriv til info@realraad.dk.

Hvis en obligationsserie er lille, taler man om indlåsningseffekt, som betyder, at man ikke kan være sikker på at købe obligationerne til markedskurs, når man vil indfri sit lån, men i stedet er nødt til at indfri lånet til kurs 100. Det kan f.eks. ske i en situation, hvor ganske få investorer har købt alle obligationerne, og ikke vil sælge dem igen. Derfor skal man være lidt mere forsigtig end normalt, når man vælger realkreditlån.

Hvilket realkreditlån kan du så optage, hvis du vil have fast rente med lang løbetid?
Hvis lånet skal have 30 års løbetid, er det p.t. kun muligt med 1,5% obligationer og skal det have 20 års løbetid er det kun muligt med 1% obligationer.

Tallene nedenfor er vejledende:

1,5 % 30 år med afdrag kurs 97,35.  Cirkulerende mængde 3 milliarder.

1,5 % 30 år uden afdrag kurs 96,85. Cirkulerende mænge stort set ingen.

1 % 20 år med afdrag kurs 97,15. Cirkulerende mænge ca. 40 millioner.

1,5 % med afdrag har allerede en tilstrækkelig cirkulerende mængde, så her er risikoen for indlåsningseffekt lille. 

Men, hvad hvis du ønsker afdragsfrihed?

Her kan du bruge RealRådmodellen, så du får den almindelige 1,5 % obligation med afdrag, men alligevel har mulighed for hel eller delvis afdragsfrihed, alt efter ønske, og du samtidig betaler en meget lavere bidragssats. RealRådmodellen er blevet utrolig populær, hvilket er meget naturligt.

Du sparer rigtig mange penge i bidrag ved at vælge RealRådmodellen. Ca. 10.000 kr. om året i eksemplet.

Da pengeinstituttet modtager ca. 50 % af bidraget, falder deres indtjening med det halve af, hvad du sparer.

Læs mere om RealRådmodellen, herunder vores spørgsmål og svar, og ring på 4330 0050 eller skriv til info@realraad.dk hvis du vil høre mere.