RealRådmodellen – Et valg du kan regne på

Det er længe siden at vi sidst skrev om RealRådmodellen, så her er en opfriskning.

RealRådmodellen er en kombination af et fastforrentet realkreditlån og en prioritetskredit, som kan bruges til finansiering af afdragene på realkreditlånet.

RealRådmodellen kan bruges på flere måder:

1. billigere afdragsfrihed på realkreditlånet
2. fleksible afdrag på realkreditlånet.
3. lavere rente på realkreditlånet

Billigere afdragsfrihed.

Et traditionelt afdragsfrit lån, har lavere kurs og højere bidragssats.
Aktuelt er kursen på 1,5 % uden afdrag 1,43 point lavere end på 1,5 % med afdrag, og det betyder, at du skal låne 14.637 kr. ekstra for hver million. Du skal derfor betale 219 kr. mere i rente.
Samtidig skal du betale en ekstra høj bidragssats, hvis du vil have afdragsfrihed. I Totalkredit betaler du 0,33 % ekstra, hvis ejendommen er belånt med 80 %. Det betyder, at du skal betale 3.470 kr. mere i bidrag. Samlet betaler du 3.689 kr. mere i rente og bidrag på et almindeligt afdragsfrit lån pr. million.
Det svarer til ca. 2.619 kr. efter skat, som du kan bruge til opsparing eller forbrug.

Fleksible afdrag på realkreditlånet.

Når du laver RealRådmodellen sker der i praksis det, at hele ydelsen på realkreditlånet hæves på prioritetskreditten. Ydelsen er renter, bidrag og afdrag. Bankens krav er, at du som minimum skal indbetale renter og bidrag på kreditten. Du bestemmer selv, om du også vil indbetale afdraget. Du kan derfor vælge mellem at betale hele afdraget, have afdragsfrihed eller betale noget af afdraget. Og du kan frit vælge hver gang terminen betales. Prioritetskreditten gør altså afdragene meget fleksible uden at det koster ekstra.

Lavere rente på realkreditlånet.

Fordi afdragene er fleksible, har du også mulighed for at vælge et 20-årigt realkreditlån, hvor renten er lavere. I øjeblikket er renten på 1% og kursen er ca. 99.
Hvis du skal låne 1 million, bliver et 30-årigt lån til 1,5 % på 1.005.000 kr. og renteudgiften på 15.075 kr.
Hvis du i stedet vælger et 20-årigt lån til 1 % på 1.010.000 kr. bliver renteudgiften på 10.100 kr.
Du betaler altså 4.975 mindre i rente pr. million, eller ca. 3.532 mindre efter skat, som du kan bruge til opsparing eller forbrug.

Generelt om prioritetskreditten.

1. kreditrammen bevilges, så der kan finansieres op til 5 års afdrag på realkreditlånet
2. rentesatsen fastsættes som rentesats + bidragssats på realkreditlånet
3. renten er fast i 5 år.
4. Der betales ingen løbende provision.

At renten på kreditten er den samme som rentesats + bidragssats på realkreditlånet, betyder at det som du kommer til at betale i rente på kreditten, sparer du tilsvarende i rente og bidrag på realkreditlånet. Det skyldes, at du kun kan bruge prioritetskreditten til afdrag på realkreditlånet. Så det kreditten vokser med, falder realkreditlånet tilsvarende med.

Du skal være opmærksom på:

1. At renten på prioritetskreditten kun er fast i 5 år. Det svarer til, at du i realiteten løbende opbygger et F5 lån, hvor man også kun kender renten i 5 år.
2. At hvis du vælger et 20-årigt lån er afdragene større og dermed også kreditrammen
3. RealRåds anbefaling er, at alle rente- og bidragsbesparelser anvendes til indbetaling på prioritetskreditten.
4. At kursfølsomheden på et 20-årigt lån er ca. 70 % i forhold til på et 30-årigt lån. Det betyder, at hvis man får en kursgevinst på 100.000 kr. på et 30-årigt lån, så er den ca. 70.000 kroner på et 20-årigt lån.
5. RealRåds anbefaling er derfor, at 20-årige lån kun anvendes når gælden er under 1,5 million og konverteringsmulighederne ikke mere er optimale.

Kontakt os på 4330 0050 eller info@realraad.dk hvis vi skal regne på dine muligheder med RealRådmodellen.