Afdragsfrihed med RealRådmodellen – Det finansielle Kinderæg.
Jyllands-Posten har fået øjnene op for, at prisen for afdragsfrihed kan være ganske høj. Så høj, at det ofte kan betale sig at finansiere afdragene med en kassekredit.
Det har vi vidst længe i RealRåd, og vi har også praktiseret det i 3 år, sammen med en god samarbejdspartner.
Fordelene ved RealRådmodellen er:
- Bedre kurs på realkreditlånet, fordi det er med afdrag
- Lavere bidragssats fordi lånet er med afdrag
- Kassekreditten kan bruges til at reducere negative renter af indlån.
RealRådmodellen kan laves i enhver bank, som vil tilbyde en kassekredit til formålet. Når vi laver RealRådmodellen med vores samarbejdspartner, laves der en kassekredit, som dækker 5 års afdrag på realkreditlånet, og banken får sikkerhed i et ejerpantebrev i boligen. Og da kassekreditten bruges til at afdrage et realkreditlån, vil bankens sikkerhed være lige så god som realkreditinstituttets sikkerhed, da der er sikkerhed inden for 80% af boligens værdi. Derfor bør renten på kassekreditten være derefter.
Jyllands-Posten har lavet denne oversigt over, hvad et almindeligt afdragsfrit lån koster:
Og så kan man sammenligne renteudgiften på en kassekredit med, hvad tillægget for afdragsfrihed er. Vi har regnet på et 1% lån med en kursværdi på 1 million, hvor bidragssatsen er for 80% belåning. Kursen på lånene er Totalkredits tilbudskurs 8.5.2021. Vi antager, at man betaler samme nettoydelse. Det betyder, at besparelsen indbetales på kassekreditten.
| Rente på kassekredit | På 5 år | På 10 år | ||||
| Besparelse | I procent | Lavere gæld | Forskel | I procent | Lavere gæld | |
| 1% | 21.037 | 0,40% | 21.648 | 48.767 | 0,46% | 42.446 |
| 2% | 17.405 | 0,33% | 19.001 | 34.270 | 0,33% | 31.573 |
| 3% | 13.896 | 0,26% | 13.896 | 19.047 | 0,18% | 20.155 |
| 4% | 10.219 | 0,19% | 13.634 | 3.105 | 0,03% | 8.299 |
| 5% | 6.439 | 0,12% | 10.799 | -13.678 | -0,13% | -4.288 |
Hvis du tager afdragsfrihed med en kassekredit i stedet for almindelig afdragsfrihed, skal du være opmærksom på, at renten på kassekreditten kan ændres med kort varsel. F.eks. hvis renteniveauet generelt stiger, og det får naturligvis betydning for regnestykket. Virkningen kan du få en ide om, ved at se forskellen på de forskellige rentesatser. Men hvis renten stiger, er der også sandsynlighed for, at du kan konvertere realkreditlånet og få en lavere gæld.
Du skal også være opmærksom på, at når du afdrager realkreditlånet med fast rente, ved at bruge en kassekredit med variabel rente, så bliver en større og større del af din gæld med variabel rente. I eksemplet vil gælden på en kassekredit i løbet af 5 år være op til 152.000 kr. hvis renten på kreditten er 5% i hele perioden.
Da vi for 3 år siden introducerede RealRådmodellen, var udgangspunktet at spare penge. Men vi har erfaret, at kunderne ofte vælger at afdrage delvist på gælden. Det betyder, at man i stedet for fuld afdragsfrihed vælger at afdrage delvist på gælden, når der er overskud til det. Og så bliver regnestykket lidt bedre.
Vi kan regne på dine muligheder med RealRådmodellen. Også hvis du vil lave ordningen med din nuværende bank. Så skal du bare undersøge, hvilke vilkår banken har for en kassekredit til formålet.
Ring på 4330 0050 eller skriv til info@realraad.dk. Så laver vi regnestykket for dig. Det koster ikke noget.