De fristende rentetilpasningslån

Hvorfor betale 1 % i rente på realkreditlånet, hvis man i stedet kan få 0,37 % for at låne pengene?

Det er der nok mange der går og tænker over, og det er da også til at forstå, da der aktuelt er kontante fordele ved rentetilpasningslån:

1. Kursen er 100. Så hvis man kan optage et 1% lån på 3 millioner kroner til kurs 98, skal man kun låne 2.940.000 kroner hvis lånet er med rentetilpasning.
2. Nettoydelsen er 258 kroner lavere pr. måned i vores eksempel.
3. Og man afdrager 1.430 kroner mere pr. måned.

Så hvad er der overhovedet at tænke over? Hvorfor optager alle boligejere ikke bare rentetilpasningslån?

Det er naturligvis fordi der også er en række ulemper ved lånene:

1. Renten er variabel. Standardlånene skal rentetilpasses hvert år, eller hvert 3. eller 5. år, og efter en rentetilpasning kender du ikke din nye terminsbetaling.
2. Bidragssatserne er markant højere på rentetilpasningslån. F.eks. 0,18% på F5 lån og 0,43% på F1 lån hvis belåningen er 80 % i Realkredit Danmark
3. Hvis renten stiger, falder kursværdien af gælden ikke, som det er tilfældet med fastforrentede lån.

Der er mange meninger om, hvordan renten vil udvikle sig de kommende år. Mange mener, at renten vil forblive lav i mange år endnu, og andre håber det bare. Sikkert er det dog, at ingen ved det.

Men hvad nu hvis renten stiger med bare 1 %?

Det vil få terminsbetalingerne til at stige. Hvor meget kommer lidt an på, hvor lang tid der går, før det sker. For så længe det går godt med rentetilpasningslånet, så afdrager du jo hurtigere på gælden, og jo lavere gælden er, desto mindre ondt gør en rentestigning.

Hvis vi holder fast i sammenligningen af 1% lånet på 3 millioner og rentetilpasningslånet på 2.940.000 kroner ser forskellen i nettoydelsen sådan ud pr. måned:

1. Hvis stigningen kommer om 1 år er 1 % lånet 212 kroner billigere
2. Hvis stigningen kommer om 2 år er 1 % lånet 131 kroner billigere
3. Hvis stigningen kommer om 3 år er 1 % lånet 49 kroner billigere
4. Hvis stigningen kommer om 4 år er 1 % lånet 31 kroner dyrere
5. Hvis stigningen kommer om 5 år er 1 % lånet 111 kroner dyrere.

Og så meget lavere er gælden på rentetilpasningslånet:

1. 77.155 kroner hvis rentestigningen kommer om 1 år
2. 93.064 kroner hvis rentestigningen kommer om 2 år
3. 107.718 kroner hvis rentestigningen kommer om 3 år
4. 121.110 kroner hvis rentestigningen kommer om 4 år
5. 133.233 kroner hvis rentestigningen kommer om 5 år.

Men kursværdien af gælden falder jo ikke på rentetilpasningslån, som den gør på de 30-årige lån med fast rente. I øjeblikket skønner vi, at kursen falder med ca. 8-9 point på 1 % lånet, hvis renten stiger til 2 %. Kursfølsomheden vil dog aftage med tiden, så det tager vi højde for.

Med den forudsætning, kan vi beregne forskellen i kursværdien af 1 % lånet og rentetilpasningslånet.

1. Hvis stigningen kommer om 1 år er kursværdien på 1 % lånet 235.496 kroner lavere
2. Hvis stigningen kommer om 2 år er kursværdien på 1 % lånet 202.614 kroner lavere
3. Hvis stigningen kommer om 3 år er kursværdien på 1 % lånet 171.367 kroner lavere
4. Hvis stigningen kommer om 4 år er kursværdien på 1 % lånet 141.769 kroner lavere
5. Hvis stigningen kommer om 5 år er kursværdien på 1 % lånet 113.834 kroner lavere.

Så skal man vælge rentetilpasningslånet og satse på, at renten forbliver lav? Eller skal man betale en højere ydelse fra start som betaling for en fast rente i 30 år og muligheden for reduktion af gælden ved konvertering til højere rente?

Vi kan ikke træffe valget for dig, men vi kan regne på muligheden.

Ring på 4330 0050 eller skriv til info@realraad.dk