Lån til 0% rente og forkortet løbetid på realkreditlån.

Man kan godt få et lån til 0% i rente, men det betyder ikke at det er gratis at låne. Der er et relativt stort kurstab, som skal betales over 20 år eller kortere, og bidraget til realkreditinstituttet skal også betales. Og så er der selvfølgelig lige det der med at skære 10 år af løbetiden og spare penge. Det er faktisk slet ikke sikkert at man sparer noget, hvis man regner efter om nogle år.

Man kan sagtens sammenligne et 30-årigt lån med et 20-årigt lån og regne ud, hvor meget man sparer i renter ved at forkorte løbetiden. Men det er altså de færreste boligejere, som beholder sine boliglån i 20 eller 30 år, og så giver sammenligningen ikke nogen stor mening.

Så giver det nok mere mening at sammenligne om et 0% lån over 20 år er billigere end et 0,5% lån over 20 år, så lad os starte med det.

Kursen på 0% lånet er 96,15 og kursen på 0,5% lånet er 99,39, så hvis lånebehovet er 1 million kr. skal man låne og afdrage 34.000 kr. ekstra med et 0% lån. Over alle 20 år sparer man 51.000 kr. i renter og bidrag med 0% lånet. Det svarer til 38.000 kr. efter skat, så i alt sparer man 4.000 kr. ved at optage et 0% lån. Men hvis kurserne stiger, kan det blive op til 34.000 kroner dyrere at indfri 0% lånet inden man har nået at spare lige så meget i renter og bidrag. Det samme gælder, hvis 0%-serien bliver så lille, at man ikke kan opkøbe obligationerne til markedskurs og bliver nødt til at opsige lånet.

Forkortet løbetid.

Man kan sagtens sige, at mange har råd til at afdrage ekstra på lånet, så man kan forkorte løbetiden fra 30 år t il 20 år. Men så har man også råd til at spare op samtidig med at man afdrager lånet over 30 år.
Og det siger næsten sig selv, at 10 års sparede renter kan blive til mange penge. Hvis man også her sammenligner et lånebehov på 1 million kr. og vælger et 0,5% lån over 20 år i stedet for et 0,5% lån over 30 år, er der 2 fordele ved det 20-årige lån. Kursen er højere, så man skal låne 22.000 kr. mindre og på grund af den kortere løbetid, sparer man i alt 66.000 kr. i renter og bidrag. Over 20 år. I løbet af de 20 år betaler man en højere nettoydelse, som det første år er på 16.000 kr. Et beløb, som man alternativt kunne spare op på anden vis.

Men som nævnt skal man være varsom med at sammenligne lån over længere tid, end man sandsynligvis har lånet. Efter 5 år har man f.eks. kun sparet 4.000 kr. i renter og bidrag ved at vælge 20 år i stedet for 30 år, men man har afdraget 81.000 kr., mere, så man nu skylder 104.000 kr. mindre. Men man har betalt i alt 78.000 kr. mere i nettoydelser, som alternativt kunne stå på f.eks. en bankkonto, så forskellen er reelt på 26.000 kr.

Men hvad nu hvis renten i mellemtiden er steget? Så falder indfrielseskursen, og den burde falde mere på det 30-årige lån end på det 20-årige lån. I teorien falder kursen på et 20-årigt lån med 70% af hvad den falder med på et 30-årigt lån. Når ”teorien” er understreget, er det fordi den teori ikke holdt i marts 2020, hvor kurserne pludselig styrtdykkede, da Danmark blev lukket ned pga. Corona. Her faldt kursen på de 30-årige obligationer kun med 0,3 point mere, men vi vælger dog at tro, at det skyldtes at hele situationen var meget unormal. I december måned svingede kursen på 0,5% 20 år med 1,27 point, mod 1,52 point på 0,5% 30 år. Forskellen var altså på ca. 20%. Så hvis vi antager, at kursfaldet på den 30-årige obligation er 20% større, og renten om 5 år er steget med 1%, så vil kursværdien af det 20-årige lån kun være 60.000 kr. lavere, men du har stadig betalt 78.000 kr. mere i nettoydelse, og så er man pludselig 18.000 kr. bedre stillet med det 30-årige lån.

Ring på 4330 0050 eller skriv til info@realraad.dk hvis vi skal regne på dine muligheder.

De anvendte kurser er Jyske Realkredits tilbudskurser 11.1.2021